保险经纪人即将消失?关于腾讯规划保险的一些

作者:亚洲博彩十大网站排名 来源:http://www.100bjn.com
2017-11-24 14:24

先说段故事会。

中国第一家保险公司能够逃溯到1805年,英国东印度公司鸦片部经理达卫森在广州成立谏当保安行。

但中国民族保险业真正兴起,则要从李鸿章兴办的招商局说起:现代保险的开山祖师 —— 海上保险业务当时在中国被外资独霸,“官督商办”的轮船招商局发现保险对本人的航运业务构成了掣肘(要么投保费率高,要么不克不及投保)。

李爷爷对此很不开心,又想到保险业自己是现金流很好的行当,于是一不做二不休,就在1875年设立了保险招商局,成为中国第一家民族保险公司。

自此之后,保险成为一个新事物被国人理解,陆陆续续有中资财险或寿险公司成立,然后倒闭。

新中国成立后,到1952年,外资保险公司全部撤出了国内市场,1958年人民公社化后,国内保险业务也被停办,逻辑很简单:人民公社“一大二公”,吃饭都不要钱了,人民的生老病死、企业的不测丧失通通有国家集体承担,保险不外是“将左口袋的钱转到有口袋”罢了(人民公社好威武)。

从1958~1978年,中国保险业几乎是一片空白,人才也流失殆尽。直至1979年,央行内部设立中国人民保险公司,国内保险业才开端逐渐复兴。

之所以讲这段历史,是想说虽然中国保费收入快要超越日本,成为仅次于美国的第二大保险市场,但其实当代国内保险业的历史只能算得上30年,十分短暂。

过去30年的快速开展是做大,但还远谈不上强,在继续做大、真正做强的路上,势必会冒出很多新时机和新玩家。

毫无疑问,阿里和腾讯看到了这个诱人的时机:天朝庞大的人口基数必定会有宏大的商业保险需求,而目前保险业种种乱象和痛点让用户很痛苦。更重要的是,它们拥有强大的技术才能和庞大的客户根底,是最有可能成为鞭策保险业改革的鲶鱼。

互联网保险业的将来是星辰大海,巨头的思路是风向标,值得存眷和揣摩。下面关于腾讯入局保险业的阐发纯属个人揣测。

一、腾讯做保险的根本思路

(1)连接一切

2010年3Q大战后,腾讯的战略逐步从封锁转为开放,马化腾说“要把本人做成零部件,做为一个开放接口提供应很多垂直范畴的合做伙伴”,目测微保也是腾讯“连接一切”战略在保险范畴的落地。

△图片来源:网络

微保之前,腾讯先后投资了寡安财险(财险)、和泰人寿(寿险)和香港的英杰华保险,但在三家都不是大股东。只在微保是绝对控股,也只要微保跻身九宫格,可见腾讯对它的重视。

微保是保险中介公司,不是保险公司,说明腾讯对本人的战略定位和才能鸿沟有很明晰的认识。

对保险业务的运营、风控、精算和投资等不擅长,留给保险公司做,而通讯、社交、大数据技术等是它的强项,能够扬长避短,阐扬强大的连接器做用,连接保险公司、用户、第三方数据源、保险配套效劳商等,在产物设想、营销、核保、理赔等各环节做出改良、把保险做成高效率、高品量的闭环效劳。

(2)保险精品店

微保去年开端筹备,本年拿牌,最末上线的不是一家保险超市,而是与保险公司独家合做的单一产物微医保。目测是要走精品道路,通过设想少量优良产物、打造优良闭环效劳吸引目的客户。

我个人十分喜欢这个思路。与一般的群众消费商品差别,保险产物条款复杂,对专业常识要求多,仅仅是保费、保额、投保人、受益人等这些根本术语城市让普通用户抓耳挠腮,将差别险种一大堆产物像超市货架似的摆出来,更让人无所适从。

选择太多招致无法选择,这也是大家遍及离不开保险业务员的原因之一。

消费晋级是大势所趋,不只会发作在日常生活消费中,也会在金融范畴渐渐浸透。

眼下虽然有一些公司在往产物琳琅满目的保险超市标的目的开展,也有一些公司操纵强大的品牌效应和信息不合错误称,销售性价比极低的保险产物榨取用户价值。但是真正的保险精品店,应该是少而精。

腾讯假如采用精品战略,需要力求简洁、通明。在产物设想上,差别险种(好比重疾险、医疗险、不测险、寿险、车险)能够推出3~5款精品,并尽量将条款简化,借助互联网方式赐与通俗易懂的说明。

这样用户在有限选择范畴内找到适宜产物的概率将大幅度进步,既缓解了选择恐惧症,又在减少了对保险业务员的依赖(从而能够降低保费支出),获得更好的投保体验。

同时,在全流程效劳上,腾讯能够携宏大的客户和技术优势对保险公司施加影响,从而能够在售后客服,理赔效劳的协调和监视等环节深度参与,进一步提升用户体验。

二、对微保将来的小猜想

(1)没几家真正的保险科技公司

这几年互联网金融范畴的喧嚣带动了一波又一波保险范畴的创业,大家都标榜本人是保险科技(insur-tech),其实大大都公司所谓的技术不外是借助互联网东西将保险销售从线下搬到了线上,远谈不上有技术含量。

究竟结果,保险范畴不像天然科学那样,冷不丁就会发作小团队研究成果推翻大公司的故事。

保险素质上遵照的是大数据法例,保险(尤其是人身保险)科技需要海量人群的各种持久、动态数据做为根底,没有大量有效数据的积累谈做保险科技就是耍地痞。

而这些数据即使是大型保险公司都纷歧定可以提供(它们虽然数据量大,但数据维度极为有限),更别说新成立的创业公司。

从这个角度理解,目前在国内拥有与人身相关的大数据、将来真正有才能产生保险黑科技的公司其实不多,反正我能想到的,只要腾讯、阿里和安然。

(2)基于“新零售”的“新保险”考虑

自从娱乐圈新人马云爸爸去年提出要做“新零售”,这个概念已经被议论了一整年。

从目前新零售展现出来的形态来看,其核心其实就是以数据为中心的整个财产链的整合,在新零售体系里,交易是连接和需求的重要节点,零售商变成整个财产链的效劳者和组织者,构建零售商、供给商和消费者之间的一体化社群关系。

保险说到底也是一种零售业态,只不外它的销售渠道比力出格,是保险营销员、银行、互联网等。

斗胆预测一下:与“新零售”类似,“新保险”也会是以数据为中心的财产链整合,像微保这样的保险中介成为整个财产链的效劳者和组织者,构建起中介公司、保险公司和保险用户的一体化社群关系。

腾讯的“新保险”如何做?我的小猜想是将来十年分两步走:

第一步:保险精品店;

第二步:一站式家庭保险计划提供商。

这两步有先后顺序,但不长短此即彼,而是能够多业务线相互交融、共存。

(1)保险精品店

第一部门已经对保险精品店的定位有所讨论,这里再弥补一下。之所以一开端要做保险精品店,而不是间接跨到第二步做家庭保险计划提供商,有几个原因:

① 保险精品店的定位有别于目前市面上大大都公司,凭仗其定位的共同性、腾讯品牌效应和优良的前后端效劳,能够快速成立用户口碑;

② 做为保险新兵,微保的经历和才能还十分有限,需要通过推出并打磨一个个新产物,逐渐积累保险范畴的know-how, 也需要通过内部协调和外部合做积累更多用户数据,进步技术含量,不克不及操之过急;

③ 用户还没有筹办好。因为保险需求复杂而重要,目前支流用户的消费习惯是选择有信任感的保险业务员完成交易,以纯互联网方式提供一站式保险计划可能会在很大水平上挑战用户的保险消费习惯,逆流而上容易事倍功半。

保险是低频、复杂的弱需求,上线初期微保需要爆款思维,推出几款需求相对较强的险种树立口碑,继第一款医疗险后,目测下一个产物会是车险或者(定期)重疾险。

(2)一站式保险计划提供商

随着保险精品店的开展,微保将积累充实的行业经历,也在保险大数据和人工智能方面有所打破。那么下一步就能够考虑做一站式保险计划提供商了,情景能够是这样子的:

微保有一个人工智能客服机器人“微小保”,能够与用户停止实时对话,用户将本人的家庭人口构造、收入、安康、投保预算等信息告知微小保,它能够快速提供一整套保险计划,并根据优先级停止排序,用户则能够选择全部或者部门投保。

保单生成后进入保单办理系统,用户能够将保单信息发送给家人共同保管,以便需要理赔时及时启用保单。

万一发作理赔,用户能够通过“一键理赔”联络微小保,微小保再联络保险公司、医疗机构等,合做完成后续效劳,以至能够根据用户定位,就近对接优良医疗资源。从投保到理赔,整个效劳流程简洁、高效,对用户而言根本可算是傻瓜式操做。

假如是车险,腾讯能够在中增设“驾驶”功能,或者与第三方UBI硬件合做,用户在投保车险后,“驾驶”或者第三方合做硬件能够记录用户驾驶习惯,为下一年投保保费的厘定提供参考数据。一旦发作交通事故需要理赔,用户也能够通过向微小保传递事故现场情况,在线快速理赔。

总之,微保逃求的境界能够是:用户有了微小保,投保无需用脑。

三、可能面临的挑战

(1)深化合做有难度

做为一家保险中介公司,微保的定位应该是连接器和资源协调器,它需要依赖保险公司,既要合做开发保险产物,又要在配套效劳长进行深度对接。

鉴于它庞大的影响力,小公司可能愿意合做,背靠大树好纳凉,但小公司的运营和配套效劳才能相对有限,对保险用户而言并不是上上之选;

大公司则可能有所戒备,不敢对它敞开心扉,因为做为行业大佬,他们可能其实不想最末沦为微保的产物代工厂。

如何与实力雄厚的保险公司展开深度合做,应是微保面临的挑战之一。

(2)数据积累不容易

腾讯在通讯、社交范畴的深沉积累已为它成立了其他公司难以匹敌的数据资源,但这些数据并不是足够满足保险行业所需,好比用户安康信息、驾驶习惯等更多维度的信息还有待弥补。

为此,腾讯需要进一步完善本身的数据生态,或独立开发或与第三方公司合做,丰硕数据规模和维度,这需要时间,也考验商业聪慧。

(3)同量化合作严峻

保险市场合作剧烈,产物高度同量化,产物更新你逃我赶,好比这边腾讯刚推出“微医保”,十天不到寡安就放出了“好医保”,清楚就是要单挑的节拍。

类似这种情况是合作常态,因而靠单一爆款很难获得市场持续存眷。只要打组合拳,从单一产物到产物计划,从卖产物到卖效劳,才是成立合作壁垒的正途,任重道远。

四、对保险营业员的影响

保险业务员会不会被新的保险科技所代替,马明哲说”最少在将来30~50 年内,业务员不会被科技互联网代替”。

大佬也是人,预言准不准也是要看运气的,1981年比尔盖茨还预言“没有谁的个人电脑需要637k的内存,640K就足够了”,你信吗?

技术的进步常常超乎想象,没有什么不克不及替代,虽然3~5年内必定不会发作,但20年后保险业务员这个职业也许就消失了,就跟德律风接线员消失一样。不管信不信,深深的危机感必定是需要的。


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